《金融支持北京市提振和扩大消费的实施方案》思考

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2025-12-15 4 返回列表

消费是经济增长的持久动力，也是满足人民美好生活需要的直接体现。作为全国首个明确以金融手段系统性支撑消费提振的超大城市政策文件，《金融支持北京市提振和扩大消费的实施方案》（以下简称《实施方案》）的出台，是北京建设国际消费中心城市、推动经济高质量发展的关键抓手。本文将从政策背景、核心逻辑、创新突破、落地挑战与优化路径五个维度，剖析这份方案背后的发展思考，探寻金融与消费深度融合的北京路径。

政策出台的时代背景：北京消费市场的现状与诉求

（一）消费市场的基本面：增长韧性与结构性矛盾并存

2025 年 1-10 月北京消费市场数据勾勒出清晰的发展轮廓：全市市场总消费额同比增长 1.3%，服务性消费保持 4.7% 的正增长，信息、文旅、文化娱乐等领域表现活跃；但社会消费品零售总额仍同比下降 3.2%，尽管 10 月单月受促销活动带动增长 12.6%，汽车、石油及制品等传统大宗消费领域仍面临压力，新能源汽车虽实现 3.8% 增长，但整体消费市场的结构性修复仍需加力。

从消费结构来看，北京已进入服务消费主导的阶段，2025 年服务性消费占比持续提升，但商品消费的动能不足、新兴消费场景培育不充分、不同群体消费能力分化等问题依然突出。与此同时，北京作为国际消费中心城市，既要面对全球消费资源配置能力提升的要求，也要解决本地居民消费升级需求与供给侧适配性不足的矛盾 —— 这些现实诉求，决定了单纯依靠财政补贴、消费券发放等短期刺激手段已难以为继，亟需金融发挥 “活水” 作用，从供给端、需求端、场景端构建长效提振机制。

（二）金融支持消费的政策演进：从零散施策到系统布局

在此之前，北京针对消费的金融支持多聚焦于特定领域：如汽车消费信贷优惠、文旅企业融资支持等，但缺乏系统性、全链条的政策设计。而《实施方案》的出台，标志着北京金融支持消费从 “单点突破” 转向 “体系化推进”—— 以 2030 年建成多元化消费金融服务体系为目标，覆盖商品消费、服务消费、消费基础设施建设、居民增收等全维度，形成 “信贷 + 债券 + 股权 + 支付 + 政策协同” 的综合支持体系，这既是对银发〔2025〕122 号文的本地化落地，也是北京结合自身城市定位的创新探索。

《实施方案》的核心逻辑：四维发力激活消费全链条

《实施方案》的底层逻辑，是通过金融手段打通 “居民消费能力 - 消费意愿 - 消费供给 - 消费场景” 的闭环，围绕 “谁来消费、消费什么、在哪消费、如何消费” 四个核心问题，构建针对性的金融支持体系。

（一）筑牢消费根基：从 “增收减负” 激活消费能力

消费的前提是居民有稳定的收入和可支配的资金，《实施方案》并未局限于单纯的消费信贷投放，而是将 “支持居民就业增收” 作为首要抓手，体现了 “授人以渔” 的长效思维。

一方面，通过金融政策支持就业载体发展：落实中小微企业首次贷款贴息、创业担保贷款贴息政策，降低吸纳就业能力强的经营主体融资成本，从源头扩大就业岗位；另一方面，拓宽居民财产性收入渠道，支持证券机构丰富理财产品、鼓励上市公司提高分红率，让居民 “钱袋子” 真正鼓起来。

针对不同群体的增收需求，方案还体现出差异化设计：对灵活就业人员、平台经济从业者，通过规范金融服务保障其权益；对农民，围绕都市型现代农业、乡村旅游提供信贷支持，推动 “生态优势” 转化为 “收入优势”；对银发群体，发行专属银行卡、优化老年助餐支付便利，既保障基本消费，也释放银发消费潜力。

（二）聚焦重点领域：从 “供需匹配” 释放消费潜力

方案紧扣北京消费升级的核心方向，将金融资源精准投向商品消费和服务消费的关键领域，实现 “精准滴灌” 而非 “大水漫灌”。

在商品消费领域，以汽车、家电为核心的大宗消费被列为重点：针对新能源汽车消费，引导金融机构优化贷款比例、期限和利率，减免以旧换新违约金；针对家电以旧换新、绿色智能家居，通过消费贷款费率优惠、信用卡分期减免等方式降低消费成本。这一设计既契合北京 “双碳” 目标，也抓住了大宗消费对经济的拉动作用 —— 数据显示，2025 年北京金银珠宝、化妆品等升级类商品零售额已实现两位数增长，说明居民对品质消费的需求旺盛，亟需金融降低消费门槛。

在服务消费领域，充分发挥北京的资源禀赋优势：依托 “双奥之城” 定位，围绕冰雪经济、“赛事 +” 场景创新 “门票收益权质押” 等融资模式；立足全国文化中心定位，以东城区国家文化与金融合作示范区为抓手，加大文旅、演艺、非遗等领域信贷投放；针对住宿餐饮、家政养老等民生服务，通过消费满减、信用贷等方式，支持打造 “京味儿” 特色品牌，既提升服务供给质量，也满足居民多元化的生活需求。

（三）升级消费载体：从 “基础设施” 完善消费场景

消费场景的体验感直接影响消费意愿，《实施方案》将金融支持延伸至消费基础设施建设，为 “在哪消费” 提供硬件支撑。

针对商圈升级、商业业态更新、流通体系建设等重大项目，方案要求金融机构优化贷款审批条件、合理设置贷款期限、提供优惠利率，降低项目融资成本；同时支持消费基础设施发行 REITs，盘活存量资产，吸引社会资本参与。这一举措瞄准了北京消费场景的痛点：部分传统商圈设施老化、新业态承载能力不足，而金融资本的介入，能够加速商圈从 “传统购物场所” 向 “文商旅体融合消费新地标” 转型，契合北京 “打造 2-3 个千亿级融合消费新地标” 的长期目标。

（四）优化消费体验：从 “支付便利” 降低消费门槛

支付是消费的最后一公里，方案聚焦支付便利性，解决 “如何消费” 的痛点。

对内，针对老年群体优化支付服务，在连锁食堂开展老年助餐支付便利试点，发行银发专属卡；对外，扩大 “外卡内绑” 应用场景，推进无障碍支付服务街区建设，满足外籍人员消费需求。尤为值得关注的是数字人民币的推广 —— 方案明确在 “食住行游购娱” 全场景扩大数字人民币应用，借助其 “碰一碰”、双离线支付等特性，覆盖传统支付难以触达的场景，同时通过数字人民币消费券等形式，直接撬动线下消费流量，形成 “支付创新 - 消费便利 - 消费增长” 的正向循环。

《实施方案》的创新突破：超大城市消费金融的北京探索

相较于其他地区的消费金融政策，《实施方案》结合北京的城市定位和资源禀赋，展现出三大创新特征，为超大城市金融支持消费提供了可借鉴的样本。

（一）从 “短期刺激” 到 “长效机制”：构建全周期金融支持体系

以往促消费政策多以短期消费券、补贴为主，而《实施方案》跳出 “一放了之” 的模式，构建了 “事前 - 事中 - 事后” 全周期的金融支持逻辑：事前通过就业增收、信贷优惠提升消费能力；事中通过场景建设、支付便利优化消费体验；事后通过风险防控、政策协同保障可持续性。例如，在支持文旅企业时，不仅提供信贷投放，还通过 “门票收益权质押” 等创新模式，将企业未来收益转化为当前融资能力，实现金融支持与企业经营的深度绑定。

（二）从 “单一信贷” 到 “多元工具”：丰富消费金融供给体系

方案突破了传统消费金融依赖信贷的局限，整合了信贷、债券、股权、资产证券化等多元金融工具：在信贷端，发挥再贷款、再贴现的引导作用，定向支持服务消费领域；在直接融资端，支持消费领域企业发行债券、上市融资，引导私募股权基金投向初创期消费企业；在资产盘活端，推动个人消费贷款资产证券化，提升金融机构信贷投放能力。这种 “间接融资 + 直接融资” 的组合拳，既解决了消费企业的短期资金需求，也满足了长期发展的资本需求。

（三）从 “本土服务” 到 “国际适配”：对接国际消费中心城市建设

北京建设国际消费中心城市的核心是提升全球消费资源配置能力，《实施方案》对此作出针对性设计：一方面，支持国际品牌在京设立研发中心、地区总部，通过金融优惠吸引全球消费资源集聚；另一方面，优化外籍人员支付服务，提升 “外卡内绑” 的便捷性，解决入境消费的支付壁垒。2025 年国庆中秋假期北京入境游客花费增长超 5 成，说明入境消费潜力巨大，而金融服务的国际化适配，正是释放这一潜力的关键。

落地过程中的现实挑战：机遇背后的待解难题

尽管《实施方案》的顶层设计兼具前瞻性和针对性，但在落地过程中，仍需面对超大城市消费金融的特有挑战，这些挑战既是政策执行的难点，也是后续优化的重点。

（一）区域发展不平衡：中心城区与远郊区的金融资源错配

北京中心城区商圈密集、金融机构布局完善，而远郊区消费基础设施薄弱、金融服务可得性低，容易导致金融资源向中心城区集聚，加剧 “城 - 郊” 消费差距。例如，乡村旅游、民宿经济是远郊区消费增长的重要抓手，但民宿企业多为小微企业，缺乏抵押物，传统信贷模式难以满足其融资需求；而中心城区的首店、旗舰店更容易获得金融机构的优惠政策，这种资源错配可能影响整体消费提振效果。

（二）风险防控与普惠性的平衡：消费金融的可持续性难题

消费金融的普惠性要求降低服务门槛，但超大城市人口结构复杂、信用体系尚未完全覆盖，可能引发信用风险。例如，针对灵活就业人员、家政从业人员的特色金融服务，若风控措施不到位，可能导致不良贷款率上升；而过于严格的风控，又会偏离 “普惠” 初衷。此外，数字人民币的推广虽能提升支付便利，但老年群体的数字素养不足、商户终端改造成本高等问题，也可能制约政策落地效果。

（三）政策协同性不足：多部门联动的效率瓶颈《实施方案》由 12 部门联合出台，涉及金融、商务、文旅、民政等多个领域，但实际执行中可能存在 “各自为政” 的问题：例如，金融机构的信贷优惠政策与商圈的招商政策未能有效衔接，消费券的核销与金融机构的贴息流程不畅通，导致政策红利难以精准触达消费者和企业。此外，财政贴息资金的拨付效率、不同区的政策执行标准不统一等问题，也可能影响政策效果。

（四）供给侧适配性不足：金融产品与消费需求的错位

当前金融机构的消费金融产品仍以传统的房贷、车贷、信用卡分期为主，针对新兴消费场景的产品创新不足。例如，针对电竞、微短剧、中医药文旅等北京重点培育的消费新业态，缺乏专属的融资产品；针对绿色消费、智慧养老等领域，金融产品的期限、利率与企业经营周期不匹配，难以真正满足市场需求。

优化路径：让金融活水真正浸润消费全场景

针对《实施方案》落地过程中的挑战，需从 “精准化、场景化、协同化、数字化” 四个维度发力，推动政策从 “纸上” 落到 “地上”，让金融赋能消费升级的效果最大化。

（一）精准化施策：破解区域与群体的资源错配

一方面，建立 “金融资源 - 区域需求” 的匹配机制：对远郊区的乡村旅游、特色农业等消费业态，推出 “整村授信”“民宿信用贷” 等产品，简化审批流程，降低融资成本；对中心城区的国际消费体验区、首店经济，提供跨境金融、供应链金融等定制化服务。另一方面，针对不同消费群体分类施策：对青年群体，推出 “新市民消费贷”“文创消费分期” 等产品；对银发群体，保留线下支付渠道，同时开展数字金融科普，平衡便利化与适老化；对外籍人员，整合多语种金融服务，优化跨境支付结算流程。

（二）场景化创新：让金融产品嵌入消费全流程

金融支持消费的核心是 “无感融入”，需将金融产品与具体消费场景深度绑定：例如，在环球影城二期、中轴线文旅项目中，推出 “文旅消费贷 + 门票分期 + 酒店优惠” 的一站式金融服务；在 “深夜食堂” 特色街区，联合银行推出 “餐饮经营贷 + 消费者满减” 的双向优惠；在绿色消费领域，将新能源汽车贷款、智能家居分期与碳账户挂钩，通过碳积分抵扣利息，既鼓励绿色消费，也契合北京 “双碳” 目标。此外，针对电竞、网络微短剧等新业态，探索 “版权质押 + 营收分成” 的融资模式，解决轻资产企业的融资难题。

（三）协同化发力：打通政策执行的堵点难点

建立跨部门的协调机制是关键：一是成立由金融、商务、文旅等部门组成的联合工作组，定期梳理政策落地中的堵点，统一执行标准；二是打通财政贴息与金融机构的对接通道，简化贴息申请流程，提高资金拨付效率；三是建立政策效果评估体系，以消费额增长、就业吸纳、企业融资成本下降等为核心指标，动态调整政策方向。例如，可借鉴 “京彩四季” 促消费活动的经验，将金融优惠与市级消费主题活动绑定，形成 “政策 + 场景 + 金融” 的合力。

（四）数字化赋能：以科技提升金融服务质效

数字技术是破解消费金融普惠性与风控平衡难题的核心手段：一方面，依托北京金融科技优势，构建消费金融大数据平台，整合居民消费行为、企业经营数据、信用信息等，提升风控精准度，降低不良贷款率；另一方面，加速数字人民币的场景渗透，在公园、景区、社区食堂等场景实现全覆盖，同时通过 “数字人民币红包 + 商户优惠” 的模式，提升使用频率。此外，鼓励金融机构与平台企业、直播电商合作，利用大数据精准推送金融优惠，实现 “千人千面” 的服务匹配。

结语：金融赋能消费升级的北京启示

《金融支持北京市提振和扩大消费的实施方案》的出台，不仅是北京应对消费市场结构性调整的务实之举，更是超大城市探索 “金融 - 消费 - 经济” 良性循环的重要尝试。其核心价值不在于短期拉动消费额的增长，而在于构建了一套适配国际消费中心城市建设的金融支持体系 —— 从 “输血式” 补贴转向 “造血式” 赋能，从 “单点支持” 转向 “全链条服务”，从 “本土适配” 转向 “国际接轨”。

站在更长的时间维度看，北京的实践为全国提供了三点启示：一是消费提振需立足城市定位，发挥自身资源禀赋优势；二是金融支持消费需跳出 “信贷思维”，构建多元工具协同的体系；三是政策设计需兼顾短期效果与长期机制，实现消费增长与经济高质量发展的统一。未来，随着《实施方案》的逐步落地，北京有望在金融赋能消费升级的道路上形成可复制、可推广的经验，为全国消费市场的持续复苏注入 “北京动力”。

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