关于金融支持提振和扩大消费的指导意见

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关于金融支持提振和扩大消费的指导意见

2025-08-04 91 返回列表

暑期旅游旺季的热浪席卷全国，从网红景区的摩肩接踵到乡村民宿的一房难求，旅游市场的火爆背后，是国人消费潜力的集中释放。在此背景下，中国人民银行等 6 部门联合印发的《关于金融支持提振和扩大消费的指导意见》（以下简称《意见》），如一场 “及时雨”，为旅游消费市场注入了强劲的金融动力。这份涵盖 6 大方面 19 项举措的政策文件，不仅针对性地补齐了旅游消费中的金融短板，更从供给与需求两端双管齐下，为旅游业高质量发展搭建了 “金融赋能” 的新框架。作为旅游规划领域的观察者，我们有必要深入解读这份文件，探寻金融与旅游消费碰撞出的新机遇。

一、政策出台：旅游消费升级的 “金融引擎”

旅游业作为我国战略性支柱产业和 “幸福产业” 的双重属性，在经济社会发展中的分量日益凸显。数据显示，2024 年我国国内旅游人次已恢复至 2019 年的 112%，旅游总收入突破 6 万亿元，但旅游消费中的 “金融短板” 仍未完全消除 —— 中小旅游企业融资难、旅游消费信贷覆盖面不足、老年群体旅游保障缺失、支付场景不够便捷等问题，制约着市场潜力的进一步释放。

从政策脉络来看，《意见》的出台并非孤立事件。年初《关于进一步培育新增长点繁荣文化和旅游消费的若干措施》提出 “完善文旅消费金融服务”，2025 年全国文旅消费促进活动推出 “金融惠民礼包”，再到此次《意见》的系统性部署，我国已形成 “短期刺激 + 长期赋能” 的旅游消费金融支持体系。

在暑期旅游旺季这一关键节点，《意见》的落地具有特殊意义：

·对供给端：为旅游企业 “输血补气”，帮助其应对旺季客流压力，升级服务设施，开发新业态；

·对需求端：通过更便捷的信贷、保险、支付服务，降低消费门槛，提升消费体验，让游客 “敢消费、愿消费、便捷消费”。

可以说，金融支持已成为推动旅游消费从 “恢复性增长” 向 “高质量扩容” 跨越的核心动力。

二、政策亮点：精准破解旅游消费的 “金融痛点”

《意见》对旅游消费的支持并非泛泛而谈，而是聚焦行业痛点与群体需求，提出了一系列可操作、有温度的举措。其核心亮点体现在五个维度，构建起 “主体赋能 — 群体覆盖 — 基建支撑 — 场景优化 — 协同发力” 的全链条支持体系。

（一）多维融资：为旅游经营主体 “解渴输血”

旅游企业尤其是中小微企业，长期面临 “轻资产、缺抵押、回款慢” 的融资困境。《意见》从 “信贷 + 债券 + 股权” 多渠道入手，打出融资支持 “组合拳”：

·创新信贷产品：鼓励金融机构开发 “民宿经营贷”“景区升级贷” 等专项产品，对符合条件的旅游企业给予利率优惠。例如，针对乡村旅游经营者，可依托其经营流水、客源数据等 “软信息” 发放信用贷款，无需传统抵押物；

·拓宽直接融资：支持优质旅游企业发行公司债、资产支持证券（ABS），将景区门票收入、酒店预订款等未来现金流作为偿债来源。对于文旅集团的并购重组，鼓励通过定向增发、产业基金等方式提供股权融资；

·聚焦小微企业：要求银行机构 “敢贷、愿贷、能贷”，推广 “首贷续贷” 一体化服务，避免旅游企业因旺季资金周转需求陷入 “断贷” 困境。

这些措施的落地，将有效缓解旅游企业的资金压力。以暑期为例，主题乐园可通过专项贷款新增游乐设施，旅行社能借助信贷资金拓展包机、包船业务，最终转化为更丰富的旅游供给。

（二）银发保障：让老年旅游 “安心无忧”

随着我国老龄化进程加快，“银发旅游” 已成为消费新蓝海，但老年群体的旅游保险覆盖率不足、保障范围有限等问题，成为制约市场发展的瓶颈。《意见》明确提出 “支持发展老年旅游保险”，与此前 “银发旅游列车”“适老化景区改造” 等政策形成呼应，构建起老年旅游的 “安全网”：

·扩大保险覆盖面：鼓励保险公司开发涵盖突发疾病、意外摔伤、行程取消等场景的专属产品，保费可根据老年人年龄、健康状况灵活调整；

·优化理赔服务：针对老年群体特点，简化理赔流程，支持 “线上报案 + 线下上门定损”，甚至将紧急救援、医疗转运等服务纳入保险责任；

·联动产业政策：在银发旅游线路设计中强制捆绑保险服务，例如旅行社组织老年团时，需为游客统一投保意外险，费用可纳入团费套餐。

此举不仅能提升老年人的出游意愿，更能推动旅游行业向 “适老化” 转型。例如，配备急救设备的景区、提供无障碍交通的旅行社，可能获得保险机构的费率优惠，形成 “服务升级 — 风险降低 — 成本优化” 的良性循环。

（三）基建升级：筑牢旅游消费的 “硬件基石”

旅游消费的提质，离不开基础设施的支撑。《意见》将文旅设施、通信基站、充电装备等纳入金融支持重点，从 “源头” 改善旅游消费环境：

·创新融资模式：针对文旅综合体、演艺场馆等大型项目，推广 “PPP + 信贷”“银团贷款” 模式，匹配项目长期资金需求；对乡村旅游公路、民宿集群供水供电改造等小型基建，可通过 “政府贴息 + 小额信贷” 支持；

·盘活存量资产：鼓励符合条件的旅游基础设施发行 REITs（不动产投资信托基金），例如将成熟景区的门票收益权、酒店经营权打包上市，吸引社会资本参与，同时为原始投资主体回笼资金用于新项目开发；

·聚焦新型需求：重点支持充电桩、房车营地、5G 智慧景区等 “新基建”，例如对高速公路服务区充电设施建设给予低息贷款，对景区智能导览系统开发提供信用支持。

基础设施的完善将直接带动旅游消费升级：充电桩网络的密集化，会推动新能源汽车自驾游热潮；5G 覆盖的景区能提供 AR 导览、在线预订等智慧服务；适老化改造的酒店、景区，将吸引更多老年客群。

（四）支付便利：打通旅游消费的 “最后一公里”

支付体验是旅游消费的 “晴雨表”，《意见》从 “场景覆盖 + 群体适配” 双维度优化支付服务：

·全场景支付升级：在 “食、住、行、游、购、娱” 各环节推广移动支付、刷脸支付，支持景区门票、酒店预订 “先游后付”“分阶段付款”；在乡村旅游点、偏远景区布设 POS 机、移动支付终端，避免 “现金荒”；

·特殊群体适配：针对老年人，保留现金支付通道，开发大字版支付 APP、语音支付功能；针对外籍游客，支持 VISA、MasterCard 等国际卡种在重点景区、商圈使用，推广 “外币兑换 + 移动支付” 一站式服务；

·安全与便捷平衡：加强支付风险监测，防范盗刷、诈骗等问题，同时简化跨境支付流程，降低手续费，让境外游客消费更顺畅。

支付的便利化将显著提升旅游体验。想象一下：在古镇民宿用刷脸支付结算房费，在山区景区用手机扫码购买土特产，外国游客用本国信用卡支付索道费用 —— 这些场景的实现，将让旅游消费更 “丝滑”。

（五）政企协同：凝聚金融支持的 “合力效应”

金融支持旅游消费的效果，取决于政府与市场的协同配合。《意见》明确 “有效市场 + 有为政府” 的定位，形成多方联动机制：

·政府增信引导：发挥政府性融资担保机构作用，为中小旅游企业贷款提供担保，降低银行风险；对符合条件的旅游消费信贷，给予财政贴息；

·市场化基金运作：鼓励地方政府设立文旅消费基金，以股权投资方式支持民宿集群、研学基地等项目，通过市场化退出机制实现资金循环；

·信用体系支撑：建立旅游企业信用评价体系，将信用等级与融资利率、贷款额度挂钩，倒逼企业规范经营；同时加强游客信用管理，对 “逃票”“恶意取消订单” 等行为纳入信用记录。

这种协同模式的优势已在多地显现。例如，某地通过 “政府担保 + 银行放贷 + 保险兜底”，为 100 余家民宿解决了装修资金问题；另一地设立的文旅消费基金，投资建设的露营基地在暑期实现营收翻倍。

三、长远影响：重构旅游消费的 “增长逻辑”

《意见》的出台，不仅是对当前旅游消费市场的 “即时提振”，更将深远影响行业的发展逻辑，推动旅游消费从 “规模扩张” 向 “质量效益” 转变。

（一）从 “价格竞争” 到 “价值竞争”

金融支持将帮助旅游企业摆脱 “低成本运营” 依赖。例如，中小民宿可通过贷款升级设施、培训服务人员，从 “低价民宿” 转型为 “精品民宿”；景区能借助融资开发沉浸式体验项目，减少对门票收入的依赖。行业竞争将更多聚焦于服务质量、文化内涵、科技应用，推动旅游消费向 “高品质、个性化” 升级。

（二）从 “传统业态” 到 “融合创新”

金融对 “文旅 + 康养”“旅游 + 数字” 等新型消费的支持，将加速业态融合。例如，康养旅游项目可通过 REITs 融资建设医疗配套设施，实现 “旅游 + 体检 + 疗养” 一体化服务；景区借助信贷资金开发元宇宙体验项目，让游客 “线上云游 + 线下实景” 联动消费。这些新业态将成为旅游消费的新增长点。

（三）从 “季节性波动” 到 “全时全域”

通过基建升级和金融支持，旅游消费将打破时空限制。例如，北方景区可借助融资建设冰雪旅游设施，形成 “冬夏两旺” 格局；乡村旅游点通过完善交通、支付等基础设施，吸引游客 “淡季错峰游”。金融工具的介入，还能帮助企业更精准地预测客流、调配资源，降低季节性波动带来的经营风险。

四、落地建议：让政策红利转化为消费动能

《意见》的效果，最终取决于落地执行。对于旅游行业而言，需把握政策机遇，主动对接金融资源：

·企业层面：中小旅游企业应规范财务数据，主动对接银行 “首贷中心”，利用政府担保政策降低融资门槛；大型文旅集团可探索资产证券化，通过 REITs 盘活存量资产；

·行业层面：旅游协会可搭建 “银企对接平台”，组织金融机构与企业专场对接会，同时开展金融知识培训，帮助企业理解政策、运用工具；

·地方层面：结合区域旅游特色制定配套措施，例如海南可侧重支持免税购物金融服务，云南可聚焦乡村旅游信贷，新疆可强化自驾游基础设施融资支持。

对于金融机构而言，需跳出 “传统风控” 思维，创新服务模式：银行可开发 “旅游消费数据贷”，基于 OTA 平台的预订量、好评率等数据授信；保险公司可与旅行社、景区共建 “风险共担机制”，动态调整保费与保障范围。

结语：金融为笔，绘就旅游消费新图景

金融与旅游的深度融合，不仅能 “解渴” 于当下，更能 “赋能” 于长远 —— 它将让旅游企业更有活力，让旅游设施更趋完善，让旅游体验更加美好，最终推动旅游消费成为扩大内需、促进经济循环的重要引擎。

对于每一位游客而言，未来的旅行可能是这样的：用 “旅游分期贷” 规划一场说走就走的旅行，在适老化景区刷脸支付购买文创，因突发不适获得及时的保险理赔，返程前用外币卡轻松结算 —— 这些场景的实现，正是《意见》描绘的旅游消费新图景。而这一切，已在政策的推动下，逐步照进现实。

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